据报道，美国人目前平均每天有5000人申请破产。这些个人破产者，是借贷消费的牺牲品，他们贷款买了车房，划信用卡大笔消费，失去工作后一夜之间负债累累。经济危机的时局提出一个问题 ：海外华人，特别是发达国家的华人，如何面对借贷消费这种日常生活模式？

　　中华文化的一大生活传统是攒钱。这种生活传统是因为勤俭持家的美德，也是因为风险意识。中国人自古有积蓄财产的习惯，预先储备好医疗费用、儿女教育费用，以及养老和婚丧嫁娶等开销，并在财产积蓄足够后购置房屋。注意，中国人的传统是钱够买房时才买房，而且是一次性支付。

　　现代社会，经济活动上的一个特点是有完备的金融体系，并在这一基础上推出信用消费，借贷消费。这种完全不同于中华传统的消费模式，目前正在进入中国，但没有成为个人经济模式的主要形式。今天中国也有房奴，也有卡奴，也有为炒股跳楼的人，不过中国离日破产五千人的程度所距甚远。对大多数中国人来说，失业意味着吃不上饭，但不会出现负资产。

　　信用消费、借贷消费在西方国家已经完全普及。西人个个贷款买房买车，天天刷信用卡。他们薪水一到帐，还了信用卡和贷款，支付了保险金，往往就归零。我曾经有过一个加拿大工友，开车时把别人车刮了，这点小毛病赔两个钱就算了，通知保险公司会很烦成本也极高。对方没多要，600加元现金。这位工友刷卡消费不眨眼，要拿现金那是绝对没有。于是他找到借贷公司，以高达18%的利息借了600元现金。这笔帐，肯定要到下个月开支再还了。

　　西人的借贷消费已经达到令人瞠目结舌的地步。年入八万，信用卡却只能支付每月的最低还贷额度，最后积累出十几万信用卡欠款，利息高达15%以上，这样人并不鲜见。我的朋友凯西，一个慈善的、普通的年约五十岁的加拿大中年妇女，和我熟到一定程度后开始聊她的经济状况。这位公司职员认为她家庭的个人经济状况非常健康，因为她和先生将在65岁退休前还完房贷——这房子她十五年前买的。这种还贷方式，最后的还贷总额将是她购房款的两倍以上，一个中国人不可能接受，但加拿大人认为是正常的。

　　在信用消费、借贷消费基础上，才会出现日破产5000人的情况。这些现在破产的人，并不是美国次贷危机的第一批牺牲品，那批人是贷款买房投资，图媒短线套利的人。现在破产的人，已经完全是经济危机的产物，他们失去了工作，不能还车贷房贷，只能破产。这也是为什么美国在讨论减免信用卡债务的原因：他肯定还不起了，你如果适当减免给他留点希望，就留下了努力工作赚回来的可能，否则干脆报破产算了。

　　借款消费的压力之大，非当事人很难理解。贷款买房要破产，租房也没好到哪儿去。四年前，加拿大安省经济还很强劲，我租住一处镇屋，租赁公司说前任租客只住了一个月，正常的房约应是一年。他宁肯付违约金搬家，就是因为住了一个月工作没了——开不出工资，第一时间就得退了大房子去住小房子，风险承担能力为零。

　　上述借贷消费的个人经济模式，在中国国内还不广泛，至少还不占据主要模式。一个中国人，无论如何有些积蓄。但海外华人，特别是在发达国家生活日久的华人，已经开始“融入”这一“主流社会生活模式”。我颇见过一些买日用品只要方便不问价格的中国移民家庭。年入五万，月食品开支在八百元以上，基本是想吃什么买什么。夏天旅游，太大的架势不会有，但上美国跑一圈不算希奇。再加上养车、房贷、日常开销、缴税……也就是个吃空花净。工作丢了怎么办？再找啊。

　　现在的问题是：真遇上大箫条，工作不会那么好找，然后怎么办？这里面有一个悖论，表面上高度个性化的西方工业国家，通过保险、福利等复杂程序，把所有风险转嫁给了“国家”和“社会”。正在为“跟上时代”努力的中国，民众拼命积蓄个人财产控制消费，事实上以家庭为单位各负其责。资本主义和社会主义在此微妙的转换。从理论上探讨这一现象不是本文的任务，笔者在这里仅陈述事实。

　　把所有的责任交给社会，是不是就完事了？买保险，保险公司是不是会破产，这个可以探讨。但在加拿大，用于个人保障由国家税收政策促销的注册退休储蓄计划(RRSP)目前在贬值是一个事实。据CTV电视台的消息，一些RRSP账户內投资组合的当前市值，较之原有预期，已减少了近40%。加拿大用于子女教育的注册教育储蓄计划( RESP，在华人社区通常称为教育基金)，保值的一个前题是主要投资是国库券。国家会不会破产是一个高难度课题，从新闻报道看，加总理哈珀昨天刚强调完加拿大经济是健康的，今天就宣布现在首要工作任务是应对经济危机。

　　在勤俭持家和借贷消费两种模式之间，华人应该选择怎样的生活方式，如何适度平衡，已经是摆在每个人面前的现实问题。(李牧)