信誉值千金

　　一、没有建立起个人信誉，申请信用卡很难

　　在美国，用途最广的是两张卡——驾照与信用卡。相比而言，信用卡的用途更广，因为它有时候还可以当身份证件使用，在机场领取电子票时，就可以通过刷信用卡识别身份。

　　故此，在美国生活，如果没有信用卡，会十分不便，但要获取一张信用卡，在没有建立个人信誉记录之前，并不容易。对此，我深有体会。

　　我是1999年10月来到美国的。一开始，我的任何消费还习惯于用现金，这是从中国带来的习惯，但很快就发现，还是有一张信用卡方便。于是，我就动了申请信用卡的念头。

　　当时，有不少信用卡公司向我的住处寄来信用卡申请表，我天真地认为他们都主动找上门来了，申请信用卡肯定很容易，但我想错了。由于我当时并没有建立起任何信誉记录，我向信用卡公司寄出的申请表，总收到拒绝的回信。原来，人家在接到我的申请后，就去查我的信誉档案，发现是零，当然要拒绝了。

　　没有办法，只好向已在美国居住多年的华人朋友打听怎么办才好。朋友说：像我这种情况，有两种办法申请信用卡，一是先给信用卡公司打入一定的款项，消费自己的钱，以建立最初的信誉。二是信用卡公司有一种先收取年费，然后给你信用卡的服务，但这种信用卡每月能刷的金额很低，一般在500美元以下。等你逐渐建立起信誉，年费或许能取消，每月可刷的金额也会逐渐上升。但提供这种服务的通常是小信用卡公司，不是常能遇到，需要碰机会。

　　在美国待了近半年后，我终于收到了一份信用卡申请表，上面写着“先交年费50美元，被批准后每月能刷500美元”。这就是我朋友说的那种信用卡。于是，我立即填写申请表，随同一张50美元的支票一起寄出。说真的，当时我在美国当访问学者，经济十分紧张，白白送出这50美元，我十分心疼，要知道那可是我两个星期的伙食费啊！

　　不到一个月，我的第一张信用卡就寄到了。之后，我就开始使用这张信用卡，由于我每个月都能按时偿还刷卡所欠的款，信誉很快就建立起来了。

　　二、每月刷卡额从1000美元到12000美元的变迁

　　领取到第一张信用卡后不到半年时间，我就收到美国三大信用卡公司之一的Discover公司寄给我的一份提前被批准的信用卡申请表，上面写明我每月可刷卡的金额为1000美元，而且没有年费。我高兴坏了，急忙填表寄出。一个月不到，我就有自己的第二张信用卡了。这里顺便说一句，美国的三大信用卡公司分别为MasterCard、Visa、Discover。

　　原来，美国各家信用卡公司所收录的客户信誉资料，都会被收录在全国性的互联网数据库内，各家信用卡公司便经常在这个数据库中查询一些信誉好的人——即按时还款的人，以将其争取为自己的客户。对于这些人，信用卡公司通常是发去提前批准的申请表。所谓提前批准的申请表，就是在表上写明你已被批准使用他们公司的信用卡，并告诉你每月的刷卡金额。只要你填写申请表寄出，就能得到公司的信用卡。

　　之后的一段时间，我就一直使用第二张信用卡，它伴随着我在华盛顿当了两年访问学者以及在堪萨斯读了四年博士。当时，我每月刷卡金额也就几百美元。

　　2006年，我来到纽约做博士后研究工作。这时，Visa信用卡公司主动给我寄出一份提前批准的信用卡申请表，注明没有年费，每月可以刷3000美元。于是，我领取了第三张信用卡。

　　在使用第三张信用卡不久，我又有了第四张卡。大约在2008年，我收到一份提前批准的信用卡申请表，是Citi银行寄来的MasterCard公司的信用卡申请表，同样没有年费，每月可刷8000美元，还可以积分。就是说，为了鼓励我使用他们的信用卡，他们采用奖励积分的方法，即我消费了一定数额的钱后，他们就给我积分，每100分可折算为1美元。这些钱可以去他们指定的商店或超市消费，或是在他们公司的网站购买机票与订住酒店。我一看有此优惠，又申请了。

　　这张信用卡还真的给我带来了优惠。2015年，这张信用卡上的积分值就超过了1000美元。于是，我就用这个积分在他们的网站上买了机票，出外游玩了一周。

　　到美国9年后，美国三大信用卡公司的信用卡我都拥有了。后来，我还拥有一张来自美国银行的Visa信用卡，每月可刷12000美元。

　　实际上，自从我得到第一张信用卡后，大大小小的信用卡公司提前批准我使用他们信用卡的申请表，就源源不断地寄到了我的住地。由此可见，建立良好的信誉，在信用卡的申请上是何等重要。

　　三、我被讨债公司“追债”的一次经历

　　前面说过，在美国生活，如果没有信用卡很不方便，下面我就说说我租房与买房的经历。

　　租房子时，房东一般要查看你信用卡里的信誉积分，如果记录不佳，他们往往拒绝把房子租给你。那些老赖，就常常租不到房子。

　　再一个是买房子。如果你用现金付款，当然没有信誉方面的问题，但大部分美国人不会有那么多存款，他们通常要从银行或贷款公司贷款，但能否获得贷款，良好的信誉是关键。2009年，我在佛罗里达州想买一套房子，便向一家贷款公司提出贷款申请。随即，这家公司查了我三张信用卡上的信誉，发现全在700分以上，算是很不错的信誉了，便爽快地答应了贷款。最后只是由于其他原因房子没买成。

　　信用卡上的信誉积分，除了来自持卡人能否按时偿还刷卡欠款外，还有其他的渠道，例如持卡人在其他地方赖账，公司或个人都可以把其赖账不还的情况通报给信用卡公司，你的信誉积分就会降低。我就有过这样一次经历。

　　2011年，我在密苏里州买了我到美国后的第一栋房子，就在办理退出原来租住的公寓的手续时，碰到了麻烦。

　　一般来说，在美国租住公寓，是要多交付一个月的租金作为安全保障金，以保障房东在碰到有东西被租户损坏或弄脏时，手里有用于维修或清洁的押金。但碰到这种情况时，房东必须与租客当面协商赔偿金额，并在一个文件上互相签字。

　　我在租住公寓时，也按惯例多交了一个月的房租——600美元作为安全保障金。在公寓居住的两年中，房子的墙壁和地毯被我不小心弄脏了。我心里清楚，退租时需向房东支付一定的费用作为清洁的补偿。

　　但我没想到的是，房东在没有与我协商并签署文件的情况下，就直接估价要我支付1200美元的清洁费，并在不向我说明的情况下，就让讨债公司(美国有许多帮人讨债的公司)向我追讨600美元。

　　当我接到讨债公司的电话时，我就对他们说：“房东没有按规范程序来做，我不与你们谈。如果想要钱，让房东来找我商量。”

　　然而，房东一直不来找我，而讨债公司的电话仍不断打来，我气愤了，每当看到是讨债公司的电话，就直接挂断。最后，他们不再打电话来了。

　　到了2016年，我搬家到了德克萨斯州，准备用贷款买一栋房子，谁知贷款公司突然问我：“你有一项赖账记录，说是不支付租房的维修清洁费，你可否解释一下？”

　　我大吃一惊，没有想到房东把这件事向信用卡公司报告，说我赖账。好在我从来没有欠过信用卡的账，信誉良好，经我解释后，贷款公司表示理解，并很快给我贷款。如果真是老赖，在这种信用制度下，生活将变得举步维艰。(常青)