李若谷/中国人民银行行长助理

    

女士们、先生们：

    
    很高兴出席这次世界华人论坛：感谢侨办的盛情邀请，我愿借此机会向各位简要地介绍一下中国银行业二十四年来的改革与开放进程以及在加入世界贸易组织以后中国银行业未来的发展方向。
    
    如果粗略地划分一下，中国银行业的改革大体上可以分为三个阶段。第一阶段可以从改革开放的1978年至1984年。其主要任务是改革人民银行一家银行既行使中央银行职能又行使商业银行职能的大一统银行体制。从1978年开始，我们先后恢复或重建，新建了中国银行、中国农业银行、中国工商银行和中国人民建设银行(后改名为中国建设银行)，到1984年就基本形成了以中国人民银行行使中央银行职能，而上述四家国有专业银行行使商业银行职能为代表的两级银行体制，基本满足了改革开放初期经济发展的需要。
    
    第二阶段从1985年至1993年。它的特点是一些中小银行和大量非银行类金融机构如雨后春笋般发展起来。以筹集资金为地方经济和企业发展服务，这类非银行金融机构的大量出现和迅猛发展是有着强烈的客观需求的，它们也确实为地方和企业的经济发展筹集了大量资金，发挥了不可忽视的作用。但以信托投资公司为代表的非银行金融机构在迅速发展的同时也产生了大量的金融风险，创造了开发区热、集资热、房地产热等现象，产生了巨额的不良资产，严重地扰乱了金融秩序。
    
    在此背景下，我国政府开始了大规模整顿金融秩序的工作，从1993年中到现在的第三阶段，又大致上可分为两个主要阶段：第一阶段是从1993年至1997年。其主要工作是治理三乱，即乱设金融机构、乱集资和乱拆借。经过四年左右时间的努力，这些问题基本得以解决或有效地控制，从1997年开始，我国金融秩序的整顿基本进入以控制风险为主的新阶段。这个阶段的明显标志就是亚洲金融危机的爆发。亚洲金融危机爆发以后，我国领导十分重视这一问题，专门召开了全国金融工作会议，研究布置防范金融危机蔓延到中国的方针、政策。以保证金融和货币的稳定，人民币汇率的稳定为东亚地区经济的恢复作出了贡献，赢得了国际社会的广泛赞誉。与此同时，金融整顿也集中于加强金融监管。一是央行加强对金融机构的监管，稳定金融。央行的金融监管以风险控制为中心，把对银行内控机制的建立及其贯彻执行作为监管重点，改变了以前以合规性为监管中心的作法，并将巴塞尔银行监管原则作为央行监管的主要参考，二是加强商业银行的内部控制，严格控制新增不良贷款的上升并很抓不良贷款存量的下降，建立了四家资产管理公司，收购了国有独资商业拔离的1.4万亿人民币不良资产。四家资产管理公司积极采取各种措施处理这些不良资产，现金回收率为21%左右。三是增加银行经营的透明度，按时真实地披露很行经营信息。四是提高 高服务质量，大力开发新业务品种：促进金融创新。五是精简经营机构，削减和分流富裕人员，提高经济效益。
    
    经过努力，中国银行业的改革开放取得很大成绩。到目前为止，我国已有4家国有独资商业银行，3个国家政策性银行，10家股份制银行，城市商业银行109家，1049家城市信用社，38057家农村信用社，83家信托投资公司，71家财务公司，12家金融租赁公司，总资产近二十万亿元人民币，我国现在已有外国银行的分行、独资与合资银行及各类非银行金融机构390多家，其中外国银行分行及独资、合资银行及其分行就有181家。这些机构的总资产380多亿美元，它们的外汇贷款占我国外汇贷款的40%。虽然它们在我国金融总资产仅占2%左右，但外资银行已经是中国金融业的重要组成部分，对我国金融业的发展产生了很大影响，应该说，中国银行业的改革开放是相当快的，也是非常成功的，取得了巨大的成果。
    
    经过二十多年的改革开放，中国银行业目前存在的主要问题是什么呢?我认为主要问题是银行的结构还不够合理，商业银行的竞争力还不够强，央行的监管也还有不少不足之处。面对加入世界贸易组织后国内外的激烈竞争，中国银行业来来五年的主要改革目标可以分为两个方面，一是中央银行的改革，二是商业银行的改革。对中央银行来说，主要是要完善开改进现在已经形成的中央银行组织结构，加强监管，将监管的重点放在商业银行的内控机制及其执行上，我们已经发布了《金融机构撤消条例》和《商业银行信息披露指引》等，要求国有独资商业银行按公司法进行治理。在加强监管的同时，还要为商业银行开展业务创造良好的环境。央行取消了不符合审慎监管原则的行政审批制度，推广了商业银行的业务备案制，支持商业银行大力开拓中间业务，拓宽盈利渠道。同时中央银行还要加快金融电子化建设，特别是现代支付体制的建设，使之尽早建成投入运行。除此之外，还要考虑稳步推进利率体制的改革，在保持人民币币值和汇率稳定的前提下完善人民币汇率形成机制，建立更加完善的打击洗钱的制度。
    
    在商业银行改革方面，首先要加强微观层次改革，仍以健全良好的内控机制为主，改善银行业的治理结构，提高综合竞争力。要坚持今年已经开始的贷款五级分类和信息披露制度，增加透明度，继续狠抓不良贷款的下降，严格控制新增贷款的不良比率。
    
    其次要在宏观层次推进商业银行的组织结构改革。加快国有独资商业银行的改革步伐，要按国有独资公司对国有独资商业银行经营管理制度进行更新，然后将有条件的国有独资商业银行改组为国家控股的股份制商业银行，国内企业、居民和外国资本都可以参股，完善商业银行法人治理结构，从根本上解决商业银行经营机制问题，最后将符合条件的国家控股的股份制商业银行公开上市，争取用5年或更长一段时间，把国有独资商业银行办成在国际金融市场上具有一定竞争能力的现代化大型商业银行。
    
    继续规范和发展股份制银行及中小银行。首先要加强对中小银行的监管，为此人民银行已经发布了《股份制商业银行公司治理指引》和《股份制商业银行独立董事、外部监管制度指引》。其次，由于我国国有独资商业银行的组织体系基本上是按计划经济的需要设立的，经过二十四年的改革开放，我国经济体制已发生了根本性的变化，其中最具代表性的特点之一就是国有经济的成份在国民经济中所占比例大幅下降。而其他所有制经济成份大幅上升，但银行体制却没有发生相应的变化。虽然也如前所述建立了一些股份制中小银行和城市商业银行，但还远不能满足经济发展对金融支持的需要。因此有大量的非国有经济部门很难获得银行的支持。为创造国民经济发展的新增长点，创造更多的就业机会，需要通过对国有独资商业银行的组织结构进行改革，建立一批能为地方经济发展、个体经济发展、私营经济发展和其他非国有经济发展服务的中小银行，鼓励外资作为战略投资者进入中小银行。
    
    继续推进银行业的对外开放。从1979年中国允许外国银行在华设立第一家外国银行代表处以来，我国的银行业对外开放也大体上经历了三个阶段：1、1979年到1981年主要是允许外资银行在我国设立代表处。2、从1981年到1991年，外国银行开始在深圳等5个经济特区和上海开办营业性机构。3、1992年至1999年1月，将设立外资银行的地域范围逐步扩大到所有中心城市，同时，也逐步扩大允许外资银行办理人民币业务的试点。1996年12月和1998年8月，先后允许符合条件的外资银行在上海浦东和深圳经济特区试点办理人民币业务；1999年7月，又将上海，深圳外资银行试点办理人民币业务的范围扩大到所在地的临近省（区），按照中国加入世界贸易组织的承诺，到2006年，中国将对外资银行实行国民待遇，完全对外开放。
    
    这里我想强调一下关于中国银行业不良贷款的比例问题。最近一个时期，国外的一些报刊上时常有文章炒作有关中国银行业不良贷款的比率问题，更有甚者，竟然无中生有地乱估计中国银行业不良贷款比率高达占GDP的45-70%。首先我想指出，这完全是毫无根据的猜想。如前所述，我国银行今年已开始按贷款五级分类这一国际通行原则公布不良贷款的比例。央行经过反复核查，其中包括动员几十万人对四大国有独资商业银行的不良资产进行现场检查，我可以负责任地说，中国四大国有商业不良贷款比例按五级分类划分为28%左右。中国经济一直处于高速发展中，随着新增资产中不良比例的大幅下降(目前约为3%)，经过五年的努力，中国银行业不良资产的比例一定会降到一个更加合理的水平，我对此是充满信心的，其次我想简要说明一下中国银行业不良资产形成的主要原因，粗略地分析，在1997年以前，中国的银行实际上承担着许多本应由财政履行的职能。银行基本上是按国家制订的经济发展计划发放贷款，自主权比较少。我们必须看到在中国银行业持有大量不良资产的同时。它们对我国二十多年改革开放，经济发展的支持，功劳是不可抹杀的，这些不良贷款中的大多数实际上是银行所承担的改革开放成本，是我们探索建设有中国特色社会主义市场经济所必须付出的学费(这里不包括那些违法犯罪的事例)。这些问题的出现是在发展中出现的，也必须在经济发展中逐步解决。我还想借此机会谈一下巴塞尔银行监管原则的问题，从原则上讲巴塞尔银行监管委员会为控制银行风险，保持金融稳定而制订的各项准则很有借鉴意义。但我必须指出这些指导原则主要是以发达国家的情况为基础的，实际上是针对10国集团中在国际上十分活跃的大银行制订的，其中有些内容不符合发展中国家经济发展的需要，也不适用于发展中国家的大量中小银行。就连美国这样的国家，其中小银行也没有打算完全实施巴塞尔银行监管委员会制订的新原则。巴塞尔银行监管标准为我们加强对商业银行的风险监管提供了一个很好的参照系和未来发展的方向。但盲目照搬照抄这些原则就会阻碍中国这样的发展中国家的经济发展。因此我们实施这一原则只能是渐进的，而且是有选择的，只实施那些符合我国目前发展需要的原则，只有这样我们才能既防范了金融风险，又支持经济的发展。
    
    女士们，先生们，再过五年中国就要对外国银行实行国民待遇。这对我们是有很大压力的。压力大，动力也大，我们完全有理由相信，也有信心认为经过五年的艰苦努力，中国的银行完全可以与国外的银行一争高下，并且在这种充满竞争与艰辛的环境中不断发展壮大，为中国和世界经济发展与金融稳定做出贡献。
    
    谢谢大家。