王联章/香港恒生银行大中华业务总裁

   
    中国加入WTO及金融业的开放
    
    中国正式加入WTO，标志着中国与世界经济融合取得了重大突破，并反映了中国多年来推行经济改革的巨大成果。其中一个重要开放，就是向外资开放金融市场。
    
    可借鉴已发展地区及香港的经验
    
    大部分西方发达国家的金融业，在推行市场化和创新方面，都累积了不少可供中国金融业借鉴的经验。根据这些国家的经验，金融业的市场化，意味着会放宽行业的准入，让业内存在适度的竞争。这将有助于提高金融业的运作效率，以及用较低的成本，有效地发挥金融中介的功能。
    
    金融业的竞争还可刺激金融产品的创新，对经济发展裨益甚大。社会的发展日新月异，金融机构为客户提供更适切的财务管理服务时，创新的金融服务及产品往往会应运而生。
    
    虽然中国内地现时实行金融业分业经营制度，但由于知识是金融业最重要的资产。西方国家在经济发展的过程中，累积了大量的先进金融知识和人才。因此，中国的金融业可以透过扩大对外开放，与外国合作及交流等，吸纳国外金融机构的经验与人才，从而促进内地金融业的改革发展和创新。
    
    以香港为例，香港的金融银行业能够如此蓬勃发展，其中一个重要的原因，是向外资开放金融业，令香港能吸收了大量最尖端的金融知识以及管理人才。
    
    中国金融业的对外开放步伐
    
    中国在金融业的对外开放上，可考虑加快步伐。以银行业为例，根据外国的经验，对外开放银行业，并不会导致本土银行业被外资银行主导。不少WTO的成员国经过多年开放后，外资银行在这些国家的银行业还没占据一个很重大的比例。以印度和南韩为例，它们分别在1948年和1967年签署了关税和贸易总协议，并且是WTO的创会会员，但直到现在，外资银行占它们银行业总资产的比例，仍只维持在约8%的水平。而外资银行现时占内地银行业总资产的比率也只是2、5%左右，相对的份额仍是很小。
    
    此外，按目前法规，外资金融业在内地的发展仍需经过一定的过程。以银行业为例，现时获准在内地经营的外资银行分行只有约150多间，而外资联营银行亦只有13家，相比内地国有商业银行超过10万个的营业网点，外资银行在内地的规模，实在是微不足道。还有的是，在内地目前的条例下，外资银行需在开设一间分行最少一年后，才可在另一个城市开设另一间分行；而每间外资银行分行都需符合最低营运资金的要求。
    
    加快开放对内地整体金融业当然会带来一定程度的竞争。但我相信，来自外资金融机构的适度竞争，可产生正面的催化作用，一方面可促进内地金融业本身的现代化改革与创新，另一方面也可为内地培育大量的金融人才。更多外资金融机构在中国开业，也会令内地的资金得到更有效的运用。整体而言，有助促进国家的经济增长。
    
    外资银行可带来的正面影响
    
    对银行业来说，外资银行可以为内地银行业带来正面的影响。第一，外资银行在银行产品上，可以为内地银行业带来新的思维，为消费者提供更多元化的产品和优质的服务。目前，个人理财服务已经是内地银行发展的一个重点，发展力度很大，也推出了不同类型的消费信贷产品。内地银行在这方面起步相对较晚。2001年内地银行业提供给个人的中长期消费信贷，只占银行总贷款约6%，相对香港在这方面约44.5%的水平，仍有很大的发展空间。其中，内地的个人消费贷款，仍集中在住房按揭贷款，其它如汽车贷款和信用卡透支等，也只占较小部分。外资银行的进入，将可为内地金融产品引入新的观念，加快内地银行业在产品方面的创新。
    
    第二，外资银行在风险管理方面可以带来一些新的看法。基于历史因素，内地银行的不良贷款比率，仍处于较高的水平。针对这个问题，内地银行已采取综合措施降低不良贷款，并已取得明显成效。在这个前提下，外资银行整体较完善的信贷风险管理制度，可为内地银行扮演一个辅助的角色。通过跟外资金融机构的交流与借鉴，内地银行可提升本身在信贷风险方面的管理效率，有助最终达致优化整体贷款组合素质的目标。
    
    第三，对外资银行来说，“以客为尊”的服务态度是一个核心文化。在香港，客户对银行服务都有相当高的期望。由于业内竞争激烈，每间银行无论在产品设计，或者服务方面，都以顾客的需要为主导。为进一步提升服务水平，银行更会定出“服务承诺”，比如说，恒生银行的小额私人贷款，就规定24小时内完成审核并通知客户。
    
    内地银行也必须重视加强从业员对服务的意识和热诚，建立优良服务的文化，通过与外资银行相互交流、培训以及竞争，可以帮助提升内地银行的服务水平，提供更快捷、专业和创新的服务，以满足客户的需要。
    
    结语
    
    总结以上几个方面，中国加入WTO后，内地金融业将逐步对外资开放经营环境，而外资金融机构的准入，肯定会对内地金融机构带来一定程度的竞争。然而，外资金融业进入内地市场，也会同时为内地市场带来创新的经营概念、产品和服务。通过适度的竞争，外资金融业的进入，将有助于带动内地金融业本身的改革，以及发展创新的管理概念。从长远来看，内地开放金融业对内地整体金融业的发展具有积极的意义，更可帮助推动国家的经济发展，配合全球经济一体化的大趋势。