郑家发/美国国泰银行董事长

    
    华人移民美国可追溯约150年前，许多人还记得一幕流美淘金的华工苦力的影像。时过境迁，旧金山华工血泪移民图已成为历史的陈迹。随着五十年代高级知识份子留美热潮及七十年代港台资本家进军美国经商投资的风潮，基于知识与资金的结合加上中国人的勤劳与智慧，华人终于在美国东西两岸华人聚集的城市大放异彩。 今天在洛杉矶高级大楼或住宅区，常可碰到光鲜耀眼的华人企业主管或银行家。
    
    八十年代以前，由于华人在美经济规模有限，华资银行家数不多，资本薄弱，在全美银行体系中毫无地位。及至八十年代急剧变迁的华人社会改变了华资银行的面目。经济实力日趋雄厚的台湾，九七影响下的香港和实行开发政策的中国，交相促成大量资金流入美国东西两岸的华资银行。每日大量涌进东西岸的华裔新移民或企业家， 往往迫切地将大批钞票存进会说中文及有相同文化背景的华资银行。因此，只要新鲜血液不断输入， 华资银行不难保有继续长成的原动力。
    
    华资银行的形态有别于系统庞大，资本雄厚但缺乏对华人华商的了解及专注的主流银行。华资银行虽然规模较为简小，但专注为华裔侨民与华资企业服务，在美国银行界形成了一股新势力，并得以在众多大银行竞争之下保有一席之地，且市场仍在继续扩大之中。
    
    加州目前为止约有27家华资银行（包括已由华尔街投资银行收购但仍以华人华商为经营对象之华美银行及联合银行；但不包括外资银行在美分行之台资、港资及中资银行）。以2001年度财报为准，加州华资银行的实力以美金千元为单位，列示如下：
    
    1、总资产（Total Assets）：19515588
    
    2、总存款（Total Deposits）：16305932
    
    3、总放款（Total Loans）：12754820
    
    4、总净值（Total Equity）：1820943
    
    5、总净利（Total Net Income）：219913
    
    根据美国一个权威性银行资料分析机构“The Findley Companies”之统计，以2001年财报总资产为准，所列加州前五十大商业银行的排行，现有七家华资银行名列其中，依次分别为联合银行、华美银行、国泰银行、万通银行、中信银行、广东银行及远东国家银行。足见华资银行在加州商业银行中已具举足轻重之地位，也反映出华人华商在加州财经的实力渐长。这也说明只要能充分掌握利基（niche），小兵依然可以立大功。而在美国股票公开上市的华资银行有四家，计国泰银行，万通银行，华美银行与联合银行， 已为未来进一步发展向美国主流大众筹资管道设下机制。
    
    近十年来，金融机构大型化全球化成为国际金融市场发展之主流。银行经由并购（merger）扩大经营规模，节省营业成本，提高营运绩效以提升竞争力。华资银行为求生存，也必须顺应此一潮流。以国泰银行为例，在1996年并购加州第一储蓄银行，更于1999年并购纽约金城银行，得以越州经营，进军纽约庞大的华人华商市场。合并之结果使国泰银行总资产快速上升，资产报酬率（ROA）及净值报酬率（ROE）得以改善，股票价格亦倍增，最高至美金90元一股。
    
    至于银行全球化，国际化之趋势，华资银行未来优势将有一部分取决于能否进军中国庞大金融市场。2001年中国加入WTO达成协议，其中有关金融服务业部分，逐步解除外资银行设置分支机构家数及地区之限制，分行设立一年以后可对中国客户办理外汇业务；两年后开放外资银行经营人民币业务，并可承作国内企业的贷款；五年后可承办个人存放款业务，如此将为外资金融业带来庞大商机。以中国人口之众，幅员之广， 贸易量之宏大及国民储蓄率之高，无疑将成为全球金融市场未来最关注之星。
    
    在中国加入WTO后，多国企业将大规模进军中国，而带动中国经济升格，发展加速，促使资金需求增加，亦将提供美国大型华资银行参加国际银行团联合贷款 （syndication）之机会。而中国加入WTO后开发的经济必能加速吸引海外华侨回祖国定居创业及投资，使大型华资银行在国内金融市场大展鸿图。在美大型华资银行当摒弃过去局限一隅的经营心态，转向国际化，透过中国地区强劲的经贸发展，迈向全球的金融舞台。
    
    目前获准在祖国设立代表处的华资银行仅有国泰银行及远东国家银行，为进一步进军国内广大金融市场做出准备。虽然已有数家美国主流银行在祖国设有分行，但其主要融资对象为较大型企业及重大建设，而对于一般中小型企业较无兴趣。 相形之下， 大型华资银行则致力于中小企业融资，对促进祖国经济发展与中美贸易将有积极贡献。以国泰银行为例，在过去40年中提供港、台，及国内进出口商信用状托收（D/A，D/P）融资及进出口贸易融资；而进出口产品几乎涵盖所有产品，包括成衣、电脑及附件、食品、玩具、汽车零件、五金、家具、皮鞋及礼品等。若国内企业进一步来美设立公司， 国泰银行则可提供应收账款和存贷融资或以资产值为基准之融资及其它商业贷款，如营运资金贷款，房地产与建筑贷款等，另加电汇及外币兑换等服务，以全面多元化的国际贸易及金融服务来满足客户的财务要求。例如国泰银行与中国农业银行合作，提供中美间的电汇服务， 便利在美华人华商汇款至国内。
    
    华资银行未来的发展尚有赖于中国政府的协助。鉴于这一点，我方有如下几个建议：
    
    1、设立华商信用保证基金
    
    可由国营银行投资设立财团法人信用保证基金，提供信用贷款保证以协助海外爱国华侨及华商在侨居地创业或经营中小企业；保证方式为约定财务建全之华资银行参与承办，向具有发展潜力而欠缺足够担保品之爱国侨营事业提供信用保证，以协助该事业获得资金融通，谋繁荣爱国华侨华商之经济实力，保证成数最高为七成，承办之华资银行承担三成风险。
    
    2、适度降低华资银行在中国设立分行之总资产金额
    
    由于华资银行对华侨华商之经营发展具有特殊功能，但华资银行总资产及净值之规模无法达到中国所设最低要求（如200亿美金总资产值），希有关当局能放宽大型华资银行在中国设立分行之标准，以专案核准方式为主有别于其它非华资银行，俾早日结合华资银行之力量促进全球爱国华商之经济发展，加强祖国在全球的政治影响力。
    
    3、加强与华资银行之通汇关系
    
    希制定政策鼓励国内银行与各地华资银行建立通汇关系，以便利侨营事业与中国从事进出口贸易及汇款等业务。