李若虹/广东发展银行董事长
    

    近年来，随着国外金融机构的进入以及银行同业、其他非银行金融机构之间的日趋激烈的竞争，中国银行业面临着前所未有的竞争压力。商业银行要在此背景下获得优势和发展，根本的出路在于加快创新步伐。为此，一些银行在实践中已把创新作为重点，开发了一些新产品，作了积极的尝试，力求通过创新“一招先，吃遍天”。同时，也应该看到，创新是一把“双刃剑”，创新往往是与风险相伴而生的，在可能获得较大收益的同时也可能因风险控制不当使银行蒙受巨大损失，甚至导致金融体系的震荡。因此，如何在鼓励创新的同时有效防范金融风险，做到既打造利“矛”，又构筑坚“盾”，在创新与防范风险之间寻求最佳的平衡点，是摆在业内同行和监管部门面前的一项十分重要而又紧迫的课题。
    
    一、促进中国银行业创新的必要性
    
    （一）中国银行业创新的现状
    
    银行创新包含的内容很广，一般主要包括产品创新、服务创新、管理创新和技术创新四个方面。这里主要在银行的业务创新（包括产品、服务创新等）的基础上进行探讨。与国际银行业相比，目前中国银行的整体创新能力和水平相对较低，主要表现在：
    
    1、产品创新的差异性不大。中国商业银行的市场定位大体雷同，产品缺乏特色，金融工具品种少、结构简单，突出表现是：产品创新往往着眼于在对同一客户群体的争夺，如大型企业、高收入阶层等，而对另外急需提供金融服务的客户，如中小企业、民营企业、一般城市居民等，则缺乏创新性产品；一种新的创新产品开发出来后，很快就被其他银行竞相模仿，易于造成一哄而上，又一哄而散的现象，导致资源浪费和市场秩序混乱，等等。
    
    2、没有形成有效的创新机制和体系。〖HT4SS〗西方发达国家银行创新的动因是追求市场份额和利润，其每一项金融创新活动都经过系统的研究和策划，充分考虑其成本和收益、技术条件、市场需求、组织体系等诸多因素，形成严密的体系。而中国银行的创新则偏重于在无序的竞争中抢占市场份额，短期行为较为明显，出现了许多负效益的所谓“金融创新”。同时，在业务创新过程中，只是对某些环节作了改进，没有从战略定位、实施机制、风险控制等总体上进行把握，对新的产品和业务可能带来的风险研究不足。
    
    3、创新的环境不够宽松。银行创新必须具备两个方面的条件：金融监管的适当放松以及建立公平竞争的市场环境和信用体系。西方发达国家已经建立了比较完善的社会信用体系，从70年代以来逐渐放宽了金融管制，其结果引致了70年代以来西方发达国家出现银行创新活动的繁荣局面。从我们国家的实际情况看，银行创新的环境不够理想，银行体系存在一定程度的垄断性，金融管制比较严格，不利于银行的创新。同时，缺乏完善的信用体系也增加了中国银行创新的风险。
    
    （二）通过创新促进中国银行业的健康发展
    
    创新对中国银行业的发展具有重要作用，主要表现在以下四个方面：一是创新有利于更好地满足客户多样化、个性化的需要，更好地服务经济活动，促进经济健康、快速发展。中国经济发展正处于快速发展阶段，高新技术产业、民营经济发展很快，居民消费结构正发生转型，需要大量的金融新产品；二是创新有利于提高银行自身的运作效率。通过创新可以提供大量新的金融工具、服务，增强了银行的功能，电子计算机网络技术的运用提高了运作速度，节约了成本；三是创新有利于把银行办出特色，避免恶性竞争，创造良性竞争环境；四是创新是迎接中国加入WTO后外资金融机构进入的挑战，促进银行业健康、快速发展的需要。根据国际经验，随着外资金融机构的增多，新的金融创新产品将被大量引入中国，金融机构规避分业管制的创新行为将明显增加，这将进一步模糊传统金融业务之间的分工界限，对中国现行的金融分业模式产生巨大冲击，迫使银行转变经营方式。
    
    因此，为应对中国加入WTO后银行业面临的挑战，促进中国银行业的进一步发展，形成中资银行的核心竞争能力，必须大力促进银行创新。在今后的相当一段时间内，商业银行应把创新作为基本的战略，大力进行服务创新、管理创新和产品创新。
    
    二、银行创新活动中的风险防范应把握的基本原则
    
    在看到银行创新必要性的同时，也必须看到创新所可能带来的风险：（1）创新活动本身的风险性。创新就其本质来看，要投入较大的才力、人力和物力，并会有很高的失败率。创新之初往往会缺少实际投入产出的财务数据支持，加上传统惯性思维的阻力，常常使创新活动中途夭折。同时，业务创新很易于被其他银行模仿而使创新的收益大大减少。（2）创新使银行面临的风险加大。创新可能使银行的信用风险、流动性风险、汇率与利率风险等增加。如金融创新工具具有虚拟性、杠杆性，其中表外业务的创新使银行面临流动性风险，可能为投机活动留下缝隙。因此，如果不能对创新产品和业务进行有效的风险控制，可能使银行自身发生危机。（3）创新活动的扩散性加深金融体系的风险。金融创新产品和业务的敏感性、传导性和扩散性很强，一旦风险发生，波及的速度快、范围广、危害大，如果不形成一套行之有效的风险约束机制，可能会因违规经营使金融体系不稳定。
    
    创新与风险是辩证统一的。创新虽然可能带来一定风险，但在一定情况下创新是化解风险的手段，如金融衍生工具就具有分散和转移风险的功能。许多银行的风险运用传统的方式难以解决，只有通过创新才能找到出路。从根本上看，不创新的风险更大，不创新银行就不能进一步发展，不创新就意味着落后挨打。因此，要积极促进银行业的创新，力求在创新的基础上规避风险。
    
    银行创新虽然具备一定程度的风险性，但只要科学规划，精心组织，加强控制，就可能把风险降低到最低限度。在银行创新活动中应把握如下基本原则：
    
    1、准确定位。要对银行创新进行系统、科学的分析和定位，形成创新体系。一是依据风险水平的高低对创新活动进行分类。对无风险或风险很小但可能给银行带来较大收益的创新活动，如营销方式和手段的创新，要大力鼓励；对可能面临较大风险的创新业务，则作周密的分析，考察其是否具有可行性，是否有防范预案等；二是要以客户为中心开展创新活动，根据顾客的需要开展个性化、一对一服务，提高顾客满意水平。传统的贷款业务主要针对大型国有企业，今后应加强对中小企业、民营企业和一般居民的贷款的创新，更好地服务中小企业、一般居民的需要；三是加快组织和制度创新步伐，通过股份制改造，解决银行资本和资产配置的优化问题。中国银行业目前更为落后的是制度创新，制度上的改革与创新是最为迫切和关键的一步。
    
    广东发展银行近年来对银行的创新做了一些尝试，1995年在国内市场上率先发行了先消费、后还款的贷记卡，是“真正意义上的信用卡”。在中国贷记卡市场上，广发银行已经拥有近80%的市场份额。
    
    2、依法创新。国外银行创新的重要目的之一是躲过监管机构的壁垒，是银行与监管机构之间的博弈游戏。金融机构在利益机制驱动下可能会在更广的范围内和更大的数量上承担风险，一旦潜在风险转变为现实损失，其破坏性远远超出传统意义上的金融风险。因此，商业银行只能在法律和规章许可的范围内，通过各种要素和条件的分解与组合，创造出新颖的、更富有效率的金融工具、交易种类、服务项目和金融管理方式。
    
    3、合作创新。银行的创新依赖于传统银行业务与其他业务之间、与现代技术手段的结合。在目前分业经营的条件下，更应该加强银行与银行之间、银行与非银行机构（特别是其他金融机构）之间的广泛合作关系，特别是大力促进银行与证券、银行与保险业之间的合作。银行同业之间合作创新，可以避免资源浪费，实现成果共享；银行与其他机构之间的合作，有利于互通有无，开发多样化的新产品。
    
    4、渐进创新。目前中国银行业的产品创新仍然处于“拿来”阶段，即以引进、消化为主，原创性的创新很少。“拿来”是十分必要的，但应适合中国国情作相应的调整，不易直接照搬国外金融机构的做法。在创新产品和业务的选择上，也要循序渐进。从目前阶段来看，要重点加强资产和负债业务的创新，以此为突破口，在传统存、贷款业务的基础上加快存、贷款的多元化建设。同时，大力进行中间业务的创新，提高中间业务在银行收入中的比重。
    
    5、技术创新。技术手段的创新是银行业务创新的重要支撑。商业银行不仅通过技术创新开发新业务，提高运作效率，还要将现代信息技术运用于创新中的风险管理。要建立起先进的信息管理系统，引进先进的风险管理技术，控制银行经营中的各类风险。
    
    三、构筑银行创新中风险防范的坚固防线
    
    创新中风险防范体系构建总的构架是，要形成央行宏观监管、同业公会同向约束、金融机构的自我监管及社会监督相结合的四位一体系统。具体来说，要构筑银行内部风险控制的“三道防线”和外部控制的“三道防线”。
    
    内部防线：创新很大一部分风险可以通过内部科学的制度安排消除。要使银行成为一家不断创新的银行，关键是创新工作规范化，使创新与稳健经营成为每一个员工、部门和分支机构的意识，使创新活动能够得到制度保障。同时，要建立严密的银行内控制度。在组织安排上，要设立独立风险管理部门，使业务创新与风险管理决策适度分离，相互牵制。在内控上构筑“三道防线”，实行全员的风险管理，其中业务操作部门严格按流程和规程办事，发现问题及时消除隐患，形成内部第一道防线；各职能部门加强指导、检查和监督，形成第二道防线；稽核部门对业务操作部门及业务管理部门进行再监督，发现问题及时采取补救措施，形成第三道防线。稽核部门垂直管理，由总行直接领导，增强稽核机构的独立性，有效地控制了创新产品使用操作中的风险。
    
    外部防线：一是加强央行对创新风险的监管。国外银行创新是在比较完善的金融体系和市场环境下进行的，而目前中国的市场体系还不够完善，更需要央行加强监管，提高监管水平。监管的目标是稳中有活，适当放宽某些限制，以鼓励依法创新，同时对可能造成巨大风险的创新活动，央行要组织人员进行专门研究，必要时还可以直接介入。这是强有力的外部防线；二是同业公会的自律。与央行的行政监管相比，行业的自律具有相当大的灵活性，对银行也具有一定的约束力，这是具有灵活性的外部防线；三是建立并完善社会信用体系，这是防范银行创新中的风险的基础。因此，要着力建立和规范信用环境，加强企业和个人的道德约束，为银行的创新活动打造坚实的基础。