温以敬/澳大利亚花旗银行财富管理银行部高级总经理

    
    天时、地利、人和是成事的重要因素，在中国加入世界贸易组织的同时，世界大局发生了一连串事件，令全球经济产生了极大的震动。
    
    首先是美国“9·11”事件，令美、欧等国家股票及金融市场受到第一浪冲击。跟着是美国数间大公司的财务丑闻，令投资者的信心动摇及投资意欲受到严重抑制。
    
    这对中国市场的开放极为有利，当投资者对在西方国家的投资信心动摇时，便会寻找新的目标及去向，中国庞大市场的开放，正好及时提供了一个投资的好选择。
    
    在过去十多年中，亚洲经济增长迅速，令全球瞩目。亚洲金融风暴更令亚洲国家得到重要教训，认识到需要建立一个健全及高效率的金融体制去防范金融风险，亦体会到加强各国之间紧密合作的重要性。处于亚洲的地利，中国加入世贸后由于市场开放所带来的经济增长，将领导亚洲成为未来的全球经济核心。
    
    至于人和方面，海外专业的人士是重要的一环。他们可提供从西方得来的经验、知识及技术，协助中国改善各方面的体制及政策，以朝着国际水平（基至超国际水平）的目标迈进，为迎接全球的资金流向中国作好准备。
    
    为配合大量海外投资的涌入及外来的竞争，中国的银行需要进行更多的革新。在革新过程中，将面临各方面的挑战及机遇，以下是本人对零售银行业的提议：
    
    银行服务及产品的发展
    
    金融服务的全球化正深切地改变着整个世界的银行业运作，对多数国家来说，竞争日益加剧，盈利率收窄影响了金融机构的回报。中国入世后，中国的银行业也将会面临激烈的竞争，对手将不止于本地，还有外资银行。但是由于中国是一个新市场及有其独特的市场特色，在首五年内，竞争程度将会比较温和。引进新产品、提供优质服务、简化销售及操作程序、降低交易成本，可使银行业在竞争中仍有生存空间，出类拔萃。
    
    对客户提出产品选择，首先要将客户群分类，以达到事半功倍的效果。对优质的客户，给予收费和利息优惠，维持高质素的投资组合，协助他们提高利润回报，并提供个人化的专业服务。至于对中小型客户的服务，可采用自动化或自助式的科技以求减低成本；产品方面则重于简易操作，利用多渠道销售网络，以提高销售及生产效果。
    
    银行需不时进行客户意见调查，开发高效集成的管理信息系统作分析，依客户的需求提供范围广泛的产品和服务，以提高客户满意度和对客户的保持力。集合与客户有关的数据和信息，以实现大批用户定制服务，将以产品推广为中心逐渐转向以客户为中心，从提供单一产品服务转向一篮子财经服务方式，例如对客户同时提供一系列的金融产品，包括融资、贷款、外汇、投资、保险及信用咭等的一条龙服务。
    
    银行业人才的培训
    
    在今后短短数年内，中国银行业仍需大量培训各部门及各阶层的专业人才。这个过程包括对原有从业人员能力重估及再教育。至于培训项目，应包括引进海外科技、操作程序、管理技巧、销售模式、产品发展、风险管理及控制等知识。此外，更重要的是培养职员的专业态度及精神，扩展他们的思想领域，鼓励他们日后从工作实践中提供创新的意见。由于外资机构蜂拥到中国投资，多国语言及国际银行知识的培训，当然亦不可或缺。
    
    新一代的专业培训可使整个中国银行业脱胎换骨，全面现代化及国际化的银行运作及管理，将成为中国银行业的新路向，亦助加速全国经济循环增长。
    
    在教育银行从业员的同时，由于新产品及新销售模式的推广，间接也达到教育消费者对崭新理财概念及金融经济的认识和要求，从而提高国民的生活及知识水平。
    
    由于在银行从业员能力重估及再教育的同时，会引至大量下岗情况，中国对金融业从1993年已开始逐步进行此基本工作，部分年纪较大而追不上新一代银行操作要求，或在再教育中无法得到所需程度的从业员，已经下岗或转投其他行业。政府的社会保障制度已开始照顾这一群，以减低严重的社会问题。
    
    外资银行的管制
    
    放宽外资银行可在中国营运是加入世贸对中国银行业的重大挑战。外资银行在五年内逐渐在中国不受限制地广泛发展业务，他们会分薄中资银行的市场占有率。由于外资业务将扩展到社会各阶层，为了争取客户，竞争将令银行业利润降低及风险增加。
    
    不过，有竞争才有进步，这个挑战迫使中国银行业要在短时间内作好一切应有的应变措施去面对新环境。一方面培训中资银行管理层及其他从业员的专业技术及工作效率、提高银行服务、产品素质及品种，给客户及消费者有更多选择；引入国际上的最佳银行实践及管理技巧，提高银行从业员工资收入，推行奖赏制度，鼓励士气，保留人才。另一方面要制定对外资银行的监管政策及标准，以减低风险。
    
    风险问题在于资金流动所产生的经济冲击，特别是热钱流入流出而导致的不平衡，不稳健的借贷，投机性的炒卖活动等均会很容易引至金融危机，政府因此要对外资银行的准入资格进行严格审查，提高资本的要求。
    
    中国当局要求外资银行增加资本，会令外资银行利润减少，外资银行当然不会由于这个原因不在中国开业。但是，在商言商，他们会从其他方面着手增加利润，例如从事风险较高的衍生项目，对贷款批的要求降低，推行急进的销售方式等。所以加强对外资银行的存款、贷款、结算、呆账等各项情况的稽核和检察制度及审批和监管系统，便可将风险减低。
    
    中国金融法律制度与国际金融法则的配合
    
    在中国与其他发展国家不同的法制下，金融法的差距自然就各自的文化背景、生活方式及商业环境的不同而各有千秋。由于金融全球化的发展趋势，中国加入世贸后需要全面检讨及修订金融法；这包括中国人民银行法、商业银行法、证券法、保险法、中外合资投资基金管理条例、外资金融机构管理条例、外汇管理条例等，使法制达到国际标准并维持金融稳定，令外资机构更有信心在中国大陆投资及扩展业务，亦为将来中资银行扩展国际市场铺路。
    
    中资银行的营运结构与经营策略
    
    从1994年起，中国的银行业经历了一连串的结构重组，包括中国人民银行正式成为独立的中央银行，扮演机构监管及策略智囊的角色。设立了三间政策银行，专门负责政策制定，其他的所有银行则被归纳为商业银行。1999年政府成立了资产管理公司，把四大国营商业银行的国企坏账分割出来处理，并大量注入资本，以改善这些银行的资产质量、资金流动及盈利情况。但为了应付入世后的竞争及促进业务发展，中国的商业银行极需要进一步改善其运作系统及经营策略。随着国民经济的转型及中小型企业的蓬勃发展，政府需要鼓励大型商业银行的业务对象不再集中于国营企业。积极扶持及发展股份商业银行、城市商业银行及城乡合作信用社，以提供中小型企业、个体户及私人需求的金融服务。业务范围及传统的贷款及存款外，多元化的零售银行服务是机遇之所在。
    
    新一代的零售银行服务是以客户为中心，因应个别客户不同情况及需求，度身订做适合的财务组合，为客户管理及增加财富，就像裁缝师依客人身材缝制合身的衣服一样。在销售过程中，银行从业员要在依据客户的需求、意愿及投资风险接受程度去建议产品组合，最后依照客户的指示去执行。
    
    至于中小型企业的贷款处理，要视乎企业本身的工商业类别、过往经营业绩、管理阶层质素、员工培训程序、生产质量控制、资金与现金流量、偿还能力及可供抵押等项目以进行风险评估及信用评级，以帮助中小型企业解决融资问题。另一方面，可提供一连串有关的财务安排，例如保险、出入口押汇、外汇、票据托收、信用咭签账等，助长中小型企业的发展。
    
    这些经营策略，是以市场经济为中心，推动国民经济发展、提高国民的储蓄及投资意识，并增加国民生产。同时使中国银行业更步向现代化及多元化，加强盈利及竞争力，减低贷款风险，建立健全的银行制度。