朱茂深/加拿大朱氏保险公司董事长

    
    承国务院侨办推荐邀请，赴中国参加2002年世界华人论坛，本人感到非常荣幸，不过我觉得人外有人，天外有天，而我在保险业领域内23年的经验，只不过是沧海一粟，绝不敢以专家学者自居。
    
    仅仅记录下各点，希望对中国监管委员会及业者的建言，祈能帮助国内改革及健全保险方面的业务，进而并提升与国际保险业之竞争力。据我所知，中国迄1995年开始，就已制订保险法，这在中国来讲，是一项非常好的规范与大突破。
    
    我所以会如此说，中国人嘛，自古以来，所讲的都是情、理、法，任何事情，都是先以感情为最优先解决问题，然后讲理，最后才讲法，这在欧、美、加拿大，被认为是不可理解，以及行不通的。
    
    尤其是，保险这一行业，一切所讲的，皆是法规、条例、任何事故发生。是到理赔，都是根据法规、条例处理，绝不会模棱两可，应赔偿即尽快赔偿，若不合法规，则不必赔偿，皆有明文规定为依据。
    
    在此我特别对中国保险监管委员会敬上一言，以作参考，那就是，中国保险监管委员会的权限下放一些给各省，例如：浙江省、湖南省、广东省等等。让各省各设保险局，拥有权力，监督保险经纪人之专业考试，进而核发合格执照（Linense），并且每两年换发新执照（Renew License）。
    
    如此，乃是容易而有效监管合格的经纪人，在进行解释推销保险时，有没有误导、诈欺、不法、不利于投保人之等等行为，若有以上这些问题发生，省保险局，有权处罚停照，三个月、六个月、一年，甚至罚款停照同时进行。如更严重犯规者，则吊销执照，终身不可再进行推销保险之业务。
    
    再则是，经纪人与经纪人之间，为了争取业绩，在保险业务上，竞争剧烈甚普遍，时常发生争执，并且互相攻击，这是最坏的现象。因为会让投保人感到无所适从，对保险失去兴趣，失去信心，更进而影响保险业之信誉。如此一来，省保险局即要出面，执行促裁之责，抚平双方的冲突，使到双方两造，平心静气，重新步入，执行保险业的正轨。
    
    监管委员会，尽所能协助业者，与政府财政部税务处，权通协调，在保险单（Policy）内，给予投保人税务上的优惠，例如：投保人死亡理赔金（Death Claim Benefit），受惠人（受益人）（Beneficiary）所得理赔金，不须交税。又例如：投保人届退休年龄（65岁）时，在保险单内，所获得的现金（Cash Value）与红利（Dividends）转入养老金时，可以获得政府减免付税等等优惠。
    
    美加政府财政部税务局，之所以有这种优惠举措，也是美加政府最聪明之处。那就是，一旦美国人、加拿大人发生事故死亡，因为一般而言，都有参加保险。如此一来，在经济方面，则不须依赖政府的援助或救济，尤其重要的，年老时因为有投保，在保险单内，获得一笔现金养老，届时，政府亦可减少付出养老金，国库也可节省下不少钱，这岂不是政府与凡有投保的人，双方都获利，政府何乐而不为。
    
    对于国内业者，则提出以下各点：
    
    第一、公司的组织，一定要健全、完善。最好能做到三赢的政策。
    
    A、公司本身必定要能赚钱，赔本生意谁要做呢？除非投资方面错误，人事管理不善，组织不健全。
    
    B、投保人申请理赔，要准时给付，绝不可刁难，拖泥带水，延误理赔时间，若有延误，必须付给延误时间之利息，同时投保人也应获得保理的投保红利。以上这点最为重要，乃是给投保人对保险公司的信赖与信心，若是投保人对公司失去信心，那就没生意可做啦。
    
    C、经纪人（Agent）也应获得合理的佣金，使得经纪人在生活上有一定生活水平，然后，则可提升经纪人之素质与自尊（Self-respect），而被投保人尊重，就像尊敬医生、会计师、律师一样。一般人对保险经纪印象不佳，这都不能怪他们，要怪的是小部分的经纪人，态度、言行、作风之偏差，甚至穷追不舍，都把投保人吓怕了。
    
    第二、招募经纪人（Agent）时，最无决条件是，先测验投考人之品德，行为与个性。如果这一关不及格通不过，就要把他排除在保险这一行业的门外，免得将来入行后，成为害群之马，破坏所有经纪人之名誉。那对投保人，有百害而无一利。何况业者要培训一位专业与世功的经纪人，是要花许多人力、财力、物力与宝贵的时间。
    
    第三、保险经纪人，一定要专业（Professional），一定要全时间（Full Time）经营。因为保险这一行，并不是一份工作，而是一项事业（It is not a job，but a career）。若经纪人以半工（Part Time）经营，依据美加保险公司数十年的统计，成功的机会甚微。
    
    第四、业者应尽可能，在电台、电视、报章、杂志以及各种大众传媒，刊登教育国人的广告，教育国人对保险的认识，破除国人对购买保险迷信的观念，因为国人一般认为一旦参加保险，就会有意外事情发生，其实迷信者可曾听说过，参加保险是个人与家庭终身祝福，活得越长寿，获得的利益也越大。
    
    第五、百万金圆圆桌会（MDRT-Million Dollar Round Table）是国际性的组织，也是保险业、经纪人的最高荣誉，为何？
    
    因为全世界每年仅有5%的经纪人，够资格参加百万金圆圆桌会。
    
    今年的年会，6月份已于美国田纳西州（Nashdile-Tennassee）举行，其资格（Qualification）是全年佣金收入6、3万美元。明年的年会，将于6月23至26日在美国的拉斯维加斯（赌城）（LasVegas-Nevade）举行，至于要求全年佣金多少？才够资格参加年会，百万金圆圆桌会还没决定与公布。
    
    加入国际组织，让世界各国业者与人士对中国保险业有进一步更深刻了解与认识，同时，国内出席年会的经纪人，也有更多的机会。中国加入WTO后，在金融与保险方面的资讯，带入国际社会。
    
    至于加入国际组织贸易组织后，如何进一步提高中国民族保险业竞争力，这个问题，在欧、美、加保险业之间，每时每刻，各家保险公司专家们，都在作精细的研讨。
    
    那中国保险业初创伊始，如想在国际上，与国际之保险业竞争，攻占一席之地。依我个人慎重的浅见与看法，那就是绝对要建立国人对本国保险的信赖与信心。
    
    再则是，收集国际各大保险业最的保险（Policy）产品，加以精细的改良，使之成为更合乎国人利益的保险（Policy），如此即可省去许多开发一份保险的财力、人力与时间。接着，国内业者与国际的大保险公司合作，让国际的大保险公司，有充分的时间，更深入了解与国人合作所经营的保险业，其组织健全，管理完善，财力雄厚，如此即可获得国际人士之信赖，就可顺理成章进军国际保险市场。
    
    届时，国内业者，如有更大的魄力，就可把国际知名的大保险公司收购下来。以中国十三亿的人口，只须四分之一的投保人，再加上国外的市场，那中国保险业，不久的将来，即可成为国际知名的大保险公司了。
    
    上述浅见，乃是我对国内保险业者所衷诚提供的建言。