陈有庆/香港亚洲金融集团董事长

    
    保险业在中国是发展较晚的行业。长久以来，国人保险意识欠缺，保险公司和专业人才为数也不多。八十年代初，国家推行改革开放政策，与外国的接触日渐频繁，中国的保险业才开始飞跃发展。由1988年起至1998年，全国的保费收入平均每年增加39.6%，远较同期的国民生产总值年增率的9.7%为高。
    
    随着中国加入世贸，国内外投资将大量增加，经济发展将会非常蓬勃。加上国家在社会福利的改革里，计划将部分的退休保障和医疗保险交由私营机构承办。我们预见，无论是个人或机构，对保险服务的需求将大幅度增加。
    
    在2001年，全国的保费收入超越2110亿元人民币。估计在2005年，保费将上升至接近3000亿元人民币，约占国民生产总值的2、3%。虽然数字屡创新高，但保险市场在整体经济的比重仍属偏少。以先进国家作参考，日本和美国的保险业分别占国民生产总值的11%和8%。由此看来，中国保险市场的潜力实在非常巨大，也因此唤起了越来越多外资保险公司进资的兴趣和决心。
    
    在中国正式加入世贸后，有关保险业逐步开放的时间表也已落实。外资保险公司若能符合国家所订的条件及成功通过当局的审批，将可在中国开业。与民族保险业比较，他们实力雄厚、拥有先进的专业知识、丰富的管理和投资经验，更可以优厚的条件吸纳内地的优才。很多人担心外资保险大规模攻占内地市场，会引起激烈甚至恶性竞争，导致民族保险公司的市场份额和盈利显著下降，形势将处于下风。
    
    我认为民族保险业确实面临一场严峻的挑战，但业界的基础是不可轻视的。民族保险公司在全国已与客户，尤其是国营企业，维持多年的业务关系及建立良好的声誉。2000年，外资在全国保险业的市场份额仅为1、48%，其中在寿险市场占1、84%；产物市场仅占0.87%。从数字上来看，中国的保险公司在国内仍占绝对的优势。当然，业界也体会到不能安于现状，反而要在全国的市场尚未完全开放之前，先努力增强自己的竞争力，为将来要面对外资的威胁做好准备。
    
    以下，我将与大家分享我对提升竞争力的几点看法。
    
    一、加强投资及财务管理
    
    过去，民族保险公司只可将保费收入投资于银行存款和国库债券。随着中央银行数次减低利率，投资收益已显著下降，甚至不能填补保单应付的利息或红利。若这样的势头持续，公司的盈利将会受到影响。在2001年，中国保险监督管理委员会已放宽了部分的投资限制，准许保险公司将15%的总资产投放于股市。我们更预计中国的金融市场，在未来数年将渐趋成熟，机构和国民的投资选择将更多元化。因此，民族保险公司正加紧预备，一方面培养或找寻投资专才，另一方面加强投资的风险管理及财务监察。我认为业界可参考外国保险公司的一些财务管理措施，如偿付准备金（Solvency Margin）及风险基础资本（Risk Base Capital）等，并按不同的业务性质及相关的责任制定指针。
    
    处理业务风险也是财务管理的一个重要课题。民族保险公司可研究安排策略性的分保协议（Treaty Reinsurance），与国际大型再保机构共同承担保额巨大和高风险的业务。同业间也可在再保业务上建立密切联系，互相介绍优质的临时再保项目（Facultative Reinsurance）。这样，民族保险公司不但能保障自己，避免因大灾难而引致重大损失，也能增加营业额。
    
    此外，最新颁布的保险法规定，资本金与保费的比率不能超越1：4，可是很多民族保险公司现时的比率均远超过规定。在继续拓展市场的前提下，这些公司便须面对增加资本金的难题。我认为在股票市场上市集资是可行之法，但要考虑股份制将使公司的组织架构和企业文化产生重大改变。上市后国家在保险公司的人事聘用、收入分配、财务管理及资金运用等方面的参与将告退出，但在业务和财政上的支持也将消除。此外，公众对上市公司在财务审核和资料披露上的要求，是非常严格的；股东对利润或回报的要求将会提高。这些都会为管理层带来动力，也带来压力。
    
    在这件事情上，监管当局扮演着相当重要的角色。他们的工作十分艰巨，既要对股份制问题作出决策，还须兼顾如何透过上市公司的守则和股东的监察，来规范公司的组织和管理。
    
    二、扩阔产品范围、提高服务质素
    
    中国的保险公司近期积极开拓新产品，包括投资相连的寿险、第三者责任险、专业责任险、现金和珠宝险等。客户对这些产品反应良好，足见保险公司渐能掌握市场脉搏。必须注意的是：迎合市场的需求固然重要，但公司在制定产品时，还须评估风险、安排分保、计算保费所要求的投资回报率及回报期、到期日赎回的现金需求等，切忌因争取市场份额而导致发展不平衡。
    
    近期，不少民族保险公司已在多个省市增加分销据点，有些加设24小时服务热线，为客户带来更多方便。这些措施的推行，印证了业界改善服务的决心。但我认为保险的售后服务也是极其重要的。当投保人遭遇意外后，保险公司应以合理的计算方法，尽速安排理赔，这样才能使客户获得足够的保障，赢得投保人的信任。过去，民族保险公司的理赔欠缺客观的计算准则；从业员的专业水平和操守良莠不齐，时有讹骗和舞弊事件发生。因此，监管当局及保险公司须联手合作，避免个别事件打击投保人的信心。
    
    三、扩阔分销渠道
    
    中国保险市场非常广阔，保险公司要花很多资源才能覆盖全国。要有效地扩阔分销渠道，则须倚靠保险中介人了。保险中介人能为客户提供专业意见及帮助办理索赔事宜，就像是连接客户和保险公司之间的一座桥梁。在英、美两国，中介人带来的生意分别占90%及50%，足见中介人的角色是非常重要的。
    
    中国保险监督管理委员会也认同保险中介人的重要性，并顺应市场的要求，及时将一些符合条件的中介人公司推向市场。保险公司为增强竞争力，可选择与信誉卓著的中介人公司建立分销网络。这样，保险中介市场的体系将在发展中自然形成。我认为及早设立严格的规章制度，将有助确保中介人的服务质量、专业水平和操守。
    
    四、培训和留住优才
    
    由于目前中国保险公司的数目不多，当外资机构逐步进入市场时，保险专才必定供不应求，部分优才可能会从民族保险公司中流失。因此，经常检讨薪酬福利制度、提供优质的培训和晋升机会，令员工能尽展所长和获得合理的回报，是留住优才的良方。
    
    近年，中国保险监督管理委员会举办多个专业考试，包括中国精算师资格考试和保险代理从业人员基本资格考试等等。这些公开考试和认可资格的设立，有助保险从业人员提升自己，或有志投身保险业者自我装备的机会。长远而言，国家可考虑聘请更多海内外专家到大专院校或行业机构，培养更多高质素的保险专业人才，以解决供求的问题。
    
    五、加强管理质素
    
    保险公司要推行改革，加强竞争力，实有赖管理层的策动和带领。他们除要兼顾上述多方面计划的推行和相互配合，更要面对竞争和保险法制的修订。这对管理层而言，是一个极大的挑战。
    
    为加强管理质素，保险公司可考虑与境外，尤其是香港的保险公司成立合资业务。香港是一个国际性城市，是沟通内地与世界的桥梁。其企业多具有先进的管理经验及专业服务水平，外国公司也要借助香港学习、了解中国的国情及办事习惯。香港保险业经过数十年的迅速发展，洞悉了华人对保险的观念，并与国际性的保险、再保机构及代理理赔的公司建立了长久而互惠互利的业务联系。内地保险业可共享香港同业在世界各地的业务经验，借助合作伙伴引进和培训专业从业人员，从而提升中国保险业至国际水平。
    
    近年来，我有机会与多位外国和香港保险企业的领导会面，讨论中国保险业的发展情况。他们认为：中国保险业潜力之巨大，足以容纳本地和外资保险公司。大家应加强沟通和合作，避免恶性竞争。业界可联合组成保险公会，制定守则并自律地遵守；建立地区和行业的信息及业务的沟通渠道。这将有助业界健康地发展市场，达到客户与保险公司间的双赢局面。
    
    相信大家也会同意，中国政府已因时制宜地制定保险业的开放时间表，并逐步修订法例，推动业界的发展和营造公平的营商环境。我们更喜见民族保险公司自强不息，不断努力提升自身的竞争力。正如中国保险监督管理委员会主席马永伟先生所说：“虽然中国的保险公司与外资对手在服务和管理上仍有一段距离，但若他们努力以赴，则在不久的将来必能赶上。”
    
    因此，我认为：只要中国的保险公司能发挥目前的优势，有针对性地改善本身的弱点，那么中国保险业和民族保险公司的前景，将是一片光明。