薛平华/美国平华保险经纪事务公司总裁

    
    在若干先进国家，保险制度不仅是一项服务业，创造庞大的就业机会，而且也是帮助国家安定社会、发展经济的一股极为重要的力量。具体点说，保险业能使民众生活安定，富足康乐，取代了中国农业社会“养儿防老，积谷防饥”的传统观念。
    
    在加入世贸之后，中国的民族保险业竞争力，虽已有了显著的发展，但面临世界各国保险业的竞争，仍有积极提升实力的需要。
    
    以2001年的统计数字来看，中国全国的年保险费收入，已经突破2000亿元。其中，人身险保费占有三分之二。虽然，与美国的年保费万亿美元相比，尚有40多倍的差距。但以1993年保费数字比较，中国与美国相差700多倍，与台湾相差149倍；在这短短的八年之间，中国民族保险业向前迈进了18倍；进展之迅速，实令举世震惊。相信在目前新设立的保监会领导、监督，及国务院努力发展研究下，中国保险业定可突飞猛进，迎头赶上亚洲各国。虽然，中国保险业曾停顿多年，开步于1979年，迄今仅仅20余年，无法与百年以上大部分美国公司相比，但目前国内已经引进多间外资与合资公司，及其保险经营管理的最新方式，入世后定能推进民族保险市场国际化。但对外资保险机构的监管，如不预先设防，势将泛滥成灾，而至无法收拾之地步。俗云“防患未然”，是非常重要的一点。
    
    以中国民族保险业目前的劣势而言，无论是资金、技术、人员素质、服务态度、保险种类与费率等条件，相信均难与外国保险相比，是因中国保险业仍在发展阶段。中国保险市场体制发育是否成熟，市场机制是否健全，保险法制是否完善，均是目前的重要课题。否则，日后势将造成业务、人才与外汇之严重流失。
    
    本人建议，中国民族保险业入世后，应注意事项如下：
    
    一、应保持本土目前优势，夺取先机，赶在二三年内全面改造民族保险业形态，以争取及巩固霸业之现状目前全国保险公司约有52家，但国营独资公司仅5家，另加十余股份制公司，比例仍少于外资公司。然而民族保险业务仍持有全国70%以上的优势，如果二三年内我民族保险业仍不“庄敬自强”，只有眼睁睁地被外资业者迎头敢上，市场势将被无情瓜分，失却目前霸业基础，甚至惨遭自然淘汰。在下看法如下：
    
    所云民族保险业者，自然以“民为本，利为次之”，民固则利生，逆之则亡。以美国人寿保险业而论，1960年代股份公司与互惠公司，仅各占200家左右；到了1990年代，人寿股份公司增至1600家以上，互惠人寿公司却减少至80家左右。九十年代之后，公平、大都会、普天寿等美国前三大人寿保险公司，相继改为股份制，事实证明，公平已自耗损转为盈余。
    
    就目前国有公司的现状来说，一如1987年台湾的国泰人寿保险业一般。但当时台湾仅容许每年两家美资公司入台，所以国泰业务逐渐被瓜分，但仍一直可以维持霸业。今日WTO的情况，却比国泰当年的情势更为险劣。如我能一方面采取其优点，一方面自我改革，相信是很值得借鉴的。公司的改造必须在形象、信誉等方面加强，使其深入民心才可。但公司业务之发展，仍需依赖管理行销阶层人士，如经营者能有卓越的经验，舍小利而获大利，使各层次业者均有参与感及归属感，共同创造整体利益，则一切问题不难迎刃而解，何须仰赖外邦人士，任其分食杯羹。
    
    二、以中国人的民族性而言，储蓄是一项共同美德，在全美华人保险市场上，有举足轻重的力量在美国的华人保险公司从业人员，不仅洞悉国人美德，且予以妥善运用，积下深远的经验。这些优点与经验是欧美各国保险业者无法相比的。中国保监会及国务院当局，如能仿效美国个人与公司年金（养老金）制度，以优惠条件刺激全民增加储蓄资金，并与银行合作，增加人民信心，巩固民族保险业。以人身寿险而论，犹如新发现的金矿，须赖有经验技术的人力，才能成功地开采及保护。但入世后，各国保险商人闻风而至，如何维护这座“国有矿产”的权益，全仗诸君卓越的领导，超人的策略。
    
    三、外资保险业之优势
    
    外资保险业，绝大部分均是股份公司。以农夫公司在美总裁而论，年薪已近百万美元，另加上最高达150%业绩红利奖金；主管三种产品的三位副总裁，其年薪加红利的总和尚略少于总裁所得。所以该外资公司主管级的竞争非常激烈；职责利益所在势将全力投入，业绩自然上升。该公司对其代理人条件，亦非常优厚，除了一般正常佣金外，而业绩红利亦非常可观。
    
    这是一般外资公司，“舍小利而获大利”策略的成功。唯有这样，才能获得最佳保险人才，为公司鞠躬尽瘁。
    
    美国保险业之所以发达，与其行销方式有密切关系。美国每年保费大都来自代理人与经纪人。在美国必须有保险执照才可合法领取佣金，但取照甚为方便，亦极为普遍。保险公司则甄选最佳人才，予以培训、奖励、督促，更令最优秀者参与公司行销、行政，与促进市场新产品之形成与发展，有完全的一贯市场作业，虽然在美国保险公司有数千间，但各公司之运作方式均依赖人才；运作方式，一旦开始操作，一如演奏歌曲音乐，音律优美，不会有杂音走音之参入。所以美国的保险业一如其它行业，能跻身一流强国的地位。
    
    四、外资保险业的劣势
    
    外资公司在中国投资额均有一限度。其投资额绝不能与国资相比。一旦发生财务变化，母公司之支持有限，亦无法与本土国营资产相比。尤其是美国“9·11”之后又发生恩隆公司、世界通讯公司与花旗银行之财务弊案，美国人对其投资公司产生怀疑态度，以致股市低落。中国民族业如能掌握此一时机，定可稳操胜券。
    
    民族保险目前占本土化之优势，可回头利用民族银行之地利联手，争取现有客户。如能改良产品，严格执行理赔，与行销人员管理，加速国人对民族保险业之信心，并加强国人之保险知识与教育，定可力敌外资侵入。
    
    目前民族保险业现状，并不适合世界保险业的发展形势，但占本土化之优势，可回头利用银行、地利、人和现况联手争取国人为基本客户。因面临入世之极大挑战，但如能紧紧抓住发展机遇，解放思想，更新民族保险观念，如能进一步改进产品之竞争力，迎合市场需要，严格执行理赔制度，增加保监会之人力，督促管制及教育行销人员不追求短期获利，不为百年事业基础产生出轨行为，所云保险事业，必需符合“细水长流”的原则。假如政府能公设民族保险业人员培训机构，相信以举国之精英，同心协力，一定可以迎接挑战，振兴中华民族保险业。