华声报讯：据南方网报道，对于在海外已经学有所成而且已经积累了一定外币积蓄“海归”们，面对国内熟悉而又陌生的环境，即要保障一定的生活质量，又要为未来创业积累第二桶金，该如何进行理财？特别是在房地产市场风云突变、人民币随时可能升值的复杂投资环境下，合理的配置财产尤其重要。
    
    “海归”许先生的典型案例
    
    许先生，34岁，6年前毅然放弃国内工作，远赴澳大利亚留学。获得硕士学位后，留在当地企业从事进出口贸易工作。在澳洲工作的几年中，许先生感觉到澳洲经济发展已经相当成熟和稳定，形成鲜明对比的是中国经济飞速发展和众多外资企业对华投资，喜欢不断挑战的许先生觉得回国更适合自己的发展。
    
    对于回国发展许先生已经有了全盘计划，国内一家投资风险管理公司已经向许先生伸出“橄榄枝”，职位是市场部经理，月薪18000元，加上奖金和分红年薪在40万元左右，该公司同时也对经理级别员工提供专车和司机。
    
    通过几年工作的储蓄，许先生现持有10万的澳币。由于出国时候为了支付高额的留学费用，房子已经变卖，回国后需要马上找地方居住。
    
    许先生的资产该如何合理配置？房子是租还是买？最近人民币升值再次成为热点，手上持有澳币是否兑换成人民币？为此，记者采访了专业理财培训机构博鸿咨询资深理财师关剑辉为许先生出谋划策。
    
    财务状况分析：现有资产值：100000（澳币）×6.35=635000元（人民币）扣除银行中间业务的差价后有63万元左右相比租房，建议许先生购置住房。房产整体价格比上年略有下降，预测今年房产行情会以稳定为主，略有下降。房地产业是中国经济增长的主要支柱，政府必然会采取宏观调控措施防止暴跌和暴涨情况出现，所以现在出手也不妨是好时机。
    
    #理财建议：
    
    1、住房计划大型的生活社区一套100平方米的房子价格在60万元左右，许先生可以先预付30万的首期，余下的选择5年期的分期付款。
    
    2、保险计划许先生应为自己购买一般医疗商业保险，重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。
    
    3、每月收支状况每月收入（元）每月支出（元）
    
    许先生收入18000，日常支出4000，偿还住房贷款5500，商业保险700，每月节余7800
    
    4、每月结余比
    
    每月结余/每月收入＝7800/18000=43%。许先生结余比在40%以上，达到普通水平，以上计划还不包括奖金与分红，实际数据要比43%要高，表明许先生每月盈余率高，流动资产状况良好。
    
    5、每月还贷比
    
    每月还贷额/家庭月收入=5500/18000=30%。许先生还贷比刚刚达到30%的警戒线，说明偿债能力刚好饱和，债务负担刚好平衡，还贷情况良好。
    
    投资组合计划剩余的30多万，可进行组合型投资。
    
    虽然大家都预期人民币升值，但就短期内还不大可能实现，同时考虑到，外汇和人民币不能互换，而且最近澳元走势较强，将全额换成人民币也不理智。将投资项目进行重新的细分组合，流动资产及投资资产根据投资收益与风险的大小，按照2：3：3：2的比例进行现金（含存款）、货币市场基金、记账式国债、外汇的投资组合。
    
    专家点评
    
    博鸿咨询关剑辉认为许先生作为“海归派”一员，拥有国外先进的知识和经验，回国发展也处于有利。对于想回国长远发展的许先生，选择人民币和外汇的理财组合方式，便于提高资产的高流动性和收益性，购买房子，达到居者有其屋，合理购买商业保险，保障身体安全。虽说一次购房会给许先生带来一定的资产负债，通过合理分配资产投资和控制资产负债比率，不但可以保证资产平稳增值，而且不断提高工作和生活质量，为自己职业生涯第二次飞跃提供坚实的基础条件。