美国个人征信体系如何运作？

　　美国是世界上信贷消费最发达的国家之一，其发达的个人信贷是建立在成熟的个人信用制度基础上的。美国建立了市场主导模式的个人征信体系。

　　完善的征信产业链

　　美国个人消费往往采用电子结算，个人相关的财产信息、信用状况等都能通过互联网检索查询出来。其征信产业链已经相当完善，主要包括数据收集、数据处理、形成产品和产品应用4个环节。其中，数据来源主要有4个方面：金融和零售等机构免费提供；公共部门的数据交由第三方数据处理公司简单处理后，收取一定费用；征信公司之间进行信息共享，并收取费用；主动到相关企业或个人工作地调查收集，自身承担相应费用。

　　美国征信业以商业征信公司为主体，负责消费者个人信用记录的收集、整合和处理。各类信用报告机构通过商业化运作形成个人征信体系，依靠行业的自我管理形成具体的运作细则，经过较长时间的市场竞争，形成了以大公司为主体的征信咨询管理系统，向社会提供全方位的商业征信服务。

　　征信公司有偿向银行、保险公司、房地产商、甚至用人单位等提供个人信用报告。消费者每年也有一次免费向信用评级机构查询自己信用分数的机会。美国信用记录非常重要，许多人会关注自己的个人信用分数，并会有意识地积累信用分数。

　　严谨的信用评估

　　美国征信业经过多年的市场竞争，有3家主要信用报告机构在竞争中脱颖而出：全联公司(Trans Union)、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。三大征信公司收集美国超过2亿成年人的信用资料，每月数据处理量高达20多亿份次，年销售个人信用报告6亿多份次，年营业额超过百亿美元，市场份额占95%。

　　征信公司在收集美国消费者的信用资料后，会采用信用评分模型对消费者信用进行评分，一般从300到850分不等，分数越高代表消费者信用程度越高。目前这三家公司均使用个人消费信用评估公司费尔艾萨克公司推出的信用评分模型——FICO。

　　在FICO评分中，一般300至579分代表有风险借款者；580至669分代表消费者在信用评分的均值以下，但仍有银行会考虑其借款申请；670至739分代表消费者信用良好；740至799分代表消费者信用非常可信；800分以上代表消费者信用绝佳。

　　据了解，FICO在计算个人信用分数时考量的5大因素以及占比为：付款历史35%，欠款数额30%，信贷历史长度15%，新信用账户情况10%，在用的信贷类型10%。信用评级机构有时也会根据个人情况做出轻微调整，但对个人信仰、肤色、种族、婚姻状况、居住地点、年龄、工作单位、工作时间、职级以及工资情况等因素不予考虑。

　　完善的法律体系保障

　　自个人征信业起步以来，各州的立法机构相继出台一系列法案，规范个人征信行为。

　　美国专门制定了个人征信的法律，保障信息自由流通，保护消费者利益。1970年通过的《公平信用报告法》是规范美国个人征信活动和核心法规，其规定了征信机构可以合法获取信息，最大限度地保护消费者隐私权。

　　上世纪60年代到80年代，美国建立起一个涵盖信用产品加工、生产、销售、使用和披露全过程的信用管理框架，以规范信用服务机构操作，保护消费者利益。