西班牙银行账户权指令出台 待中央银行具体执行
中国侨网3月8日电 西班牙欧浪网刊文称，当地时间2019年3月5日，西班牙政府正式颁布关于授予所有人使用银行基本支付账户权的经济部指令。文章称，该指令的主要内容为，弱势群体可免费使用账户。此外，目前而言，2019年3月5日颁布的经济部公告，尚属部级指令，而非政府内阁法令。银行业如何迎合这道部长指令，还待西班牙中央银行出台执行细节。
文章摘编如下：
经济部ECE/228/2019号《关于基本支付账户、账户转移程序和比较网站的要求》指令，于2019年2月28日、由经济部长纳迪亚·卡尔维诺女士签署，并于3月5日、以政府公告模式颁布在政府官网。依据指令，生效日期为自颁布公告起的“20个工作日后”。
这貌似是极好的消息，但细加分析，部长指令暂时难以做到授予所有人使用银行账户服务的权利。
部长指令主要内容 弱势群免费使用账户
指令开头提到，“据此形式，可通过2017年11月24日Real Decreto-ley 19/2017号皇家法令，将2014年7月23日欧盟议会和委员会2014/92/UE号《关于基本支付账户的使用可及性、其自身转移(注：指客户可将帐户免费更换到另一分行，包括欧盟境内分行)和支付账户的可比手续费的共同指令》纳入到西班牙法律体系。”
据报道，部委令(orden ministerial)限制银行对一个基本支付账户的管理费，不可超过3欧元一个月。这笔管理费涵盖基本支付账户的基本服务，包括存取、使用借记卡、在提款机提款，以及每年可通过实体分行或通过网络、在欧盟境内进行120次汇入、汇出活动。银行只能在用户的活动超出基本支付账户范畴时，才可额外收费，但不可高于行业在此类活动的年度平均收费水平。关于基本账户的规范化管理费和额外开支，价格由西班牙中央银行按季指定和颁布，每两年更新一次。
指令称：“银行还必须向弱势消费者、居住地移动或尚无基本账户的人，提供最有利条件和手续费的免费信息”，以及禁止银行强制性给客户捆绑其余银行服务和产品，例如要求客户购买某保险。
报道称，对于弱势群或濒临金融服务隔绝风险群，政府将在此后出台带皇家法令效力的规定，以制定弱势风险群标准。
此前，部长透露，将依据西班牙“多重收入效应指标”界定赤贫弱势群，大约是年收入不超12900欧元者为赤贫群，这些人的基本支付账户必须免管理费。
部长令不是法律 主要在于中央银行如何执行
目前而言，2019年3月5日颁布的经济部公告，尚属部级指令，而非政府内阁法令，这有很大区别。
这是经济部基于2017年11月24日政府法令的底本、而做出进一步修订的经济部指令，签署人为经济部长。而2017年的政府法令的签署人，为当时的西班牙首相，是一道经过内阁全会通过的决议性国家法令。
2017法令(Real Decreto)是西班牙为了迎合欧盟的相关指令而出台的内阁法令，目的是作为法律文本提交到国会，以试求通过。但实际上，由于议会日程安排原因或因银行业施压原因，这道2017法令至今未提交到国会讨论。所以，尽管2017年法令就规定“所有人都有使用银行的基本金融支付服务的权利”，包括非法移民也可以开户，但实际上，几乎未被银行业执行，包括即使有合法文件的人，若要开户也遭遇诸多刁难。
所以，2019年3月5日的经济部指令，尚待进一步的、确切的施行规定出笼。
一方面，部委指令此后需在内阁全会表决，以产生决议文件；另一方面，指令责成职权机构即西班牙中央银行，开始制定确切的执行细节。指令在最后部分《第三最终条款：西班牙中央银行职权》中说：“兹此授权西班牙中央银行制订确切的规定，以开展和执行本令。”
这就是说，银行业可以等待中央银行发出“确切性执行规定”后，才开始服从，但也不排除一些银行提前遵从。
需注意的是，包括2017的法令，仅是部分迎合了欧盟的公共指令。因此，西班牙的最终作业是将全面的法令文本递交国会通过，然后成文地全面迎合成正式的法律，这样才可避免被欧盟罚款。鉴于欧盟的罚款令可在5月后发出，西班牙留守议会必须在4月28日首相大选前通过此法律，因为逾期一天的罚款为5万欧元，西班牙议会只能在欧盟最后通牒前正式完成立法。
2019年3月5日的部长指令出台后，部分银行也许会照做，但也有理由等候中央银行指令出来后才服从。因为金融业的顶头上司和管理人是西班牙中央银行，而非经济部。这与《防止洗钱法》差不多，制定防止洗钱法的是经济部，管理这部法令和执行者、以及制定执行规则的是央行；更具体地说，是央行下的“反洗钱委员会”，由委员会将执行细节通报给各银行服从。
可以说，银行业如何迎合这道部长指令，还待西班牙中央银行出台执行细节。
依据央行2014年发给银行业的指令，银行被授予单方面解约或冻结账户的权利。指令认为，当“客户没有依据要求提供必要文件和资料，决定性地阻止银行履行反洗钱法职责和执行其余义务”时，银行可以冻结账户或解散合约。未来的央行指令，极可能继续包含这一条，这有待进一步关注。
