蚂蚁出海:在“一带一路”沿线复制支付宝

　　(本文刊发于《中国经济周刊》2017年第22期)

　　《中国经济周刊》 记者 张燕 | 北京报道

　　责编：赵泽

　　近日，在《中国经济周刊》－经济网推出的视频节目“关于‘一带一路’，外国人有话说”中，来自“一带一路”沿线多个国家的在华留学生在回答“最想带回家的中国产品”时，很多人选择了中国的电子支付。

　　在“一带一路”的建设中，伴随着经济合作的深入开展，金融市场基础设施建设变得格外重要。国家金融与发展实验室李扬对《中国经济周刊》记者表示，金融市场的日渐完善，离不开开发性金融机构、商业银行和企业“走出去”。以蚂蚁金服为代表的中国金融技术企业，正在向 “一带一路”沿线国家提供中国方案，来帮助当地合作伙伴实现金融服务的跨越式发展。

　　蚂蚁触角已延伸到多个国家

　　“这几年，我们在‘一带一路’沿线国家开展了很多合作，把中国先进的移动支付技术带到了印度、泰国、印尼、菲律宾等多个国家，和我们的合作伙伴一起打造当地版的‘支付宝’，共同推进无现金社会建设。” 蚂蚁金服董事长彭蕾向《中国经济周刊》记者介绍了目前蚂蚁金服在“一带一路”沿线国家推广的经验。

　　2015年，蚂蚁金服首次入驻印度，与当地电子钱包Paytm展开战略合作。紧接着，蚂蚁金服又将“触角”伸向了“一带一路”其他沿线国家。2016年，蚂蚁金服与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议，将蚂蚁金服的普惠金融模式复制到泰国。今年2月，蚂蚁金服注资菲律宾最大数字金融公司Mynt。4月12日，蚂蚁金服和印尼Emtek集团宣布成立一家合资公司，开发移动支付产品。4月19日，蚂蚁金服宣布与东南亚最大的跨境电商平台Lazada旗下在线支付公司HelloPay合并，而后者将改名为“Alipay”(即支付宝)。

　　“接下来还会与其他国家开展合作，蚂蚁金服将在全球推出‘ 支付宝’，改善当地金融服务，特别是在一些不发达国家。”蚂蚁金服国际事业部资深总监郏航对《中国经济周刊》记者说。

　　“与在欧美国家不同，蚂蚁金服在‘一带一路’沿线国家不仅仅以服务当地商户和中国游客为主，更多地选择了‘技术分享+当地合作伙伴’模式，与合作伙伴共同打造当地版支付宝。”彭蕾表示，在输出金融服务的过程中，她明确感受到，“一带一路”沿线国家在互联网技术、互联网基础设施建设上还相对薄弱，比起单纯的金融服务，中国互联网企业、中国互联网金融的发展经验对他们来说更为重要。

　　“这些国家人口密集，经济处在上升期，但金融体系发展较慢且不均衡，普通人获得金融服务的成本非常高。在印尼，由于线下网点奇缺，许多人连手机充话费都很困难。另一个有意思的现象是，在‘一带一路’沿线国家，当地创业公司都在热衷做‘当地版支付宝’ ‘当地版阿里巴巴’ ‘当地版微信’‘当地版滴滴 ’……这是中国互联网人曾经熟悉的经历和回忆。”彭蕾说。

　　对于蚂蚁金服而言，进入到这些人口红利高的新兴市场，在商业空间和商业模式上同样也会获得可持续的收益。

　　技术输出的本地融合

　　“每个月、每天、每周，中国都在因为技术的改变而发生进步，移动互联网给中国社会带来巨大的改变。我感到非常荣幸，能够成为蚂蚁金服和阿里巴巴的家庭成员，来见证中国移动互联网技术的改变为社会带来的贡献。” Paytm创始人ViJar这样形容与蚂蚁金服的合作。

　　Paytm是蚂蚁金服首次技术出海，在海外市场复制支付宝的第一个成功样本。根据郏航的介绍，一开始作为战略投资者，蚂蚁金服仅提供业务上的帮助。但是随着合作深入，用户数量的上升、业务场景的增加和交易笔数的增长都对Paytm的应用架构、扩展性和稳定性形成了挑战。蚂蚁金服的帮助范围很快从资本扩增到技术，一度曾派出100多名技术人员长期驻扎印度新德里。

　　郏航表示，与Paytm的合作经验使得蚂蚁金服改进了随后的经验分享模式，随着蚂蚁金服在“一带一路”沿线国家合作伙伴的直线增长，服务当地用户数越来越多，而外派出海的技术人员数量却像条“抛物线”。蚂蚁金服在“走出去”的过程中逐渐开始本土化。

　　“一个产品只有本地化，才能获得最大的成功，而本地化想做到极致，一定是本地公司。所以，我们一直寻求和当地企业合作，把他们需要的技术和经验分享给它们，帮助它们节省开发阶段的成本、缩短时间、避开弯路，快速成长。”郏航说。

　　Paytm之后，蚂蚁金服在泰国、印尼、菲律宾等地的投资，全部走上了“技术分享+当地合作伙伴”的模式。比如，蚂蚁金服投资的菲律宾最大数字金融公司Mynt，旗下就拥有菲律宾最大电子钱包Gcash。

　　除了技术输出，蚂蚁出海还带出了什么

　　今年4月12日，Paytm宣布，其用户达2.2亿，首次超过Paypal，跃升全球第三大移动电子钱包。这个数字意味着，每六个印度人，就有一个是Paytm用户。

　　世界银行扶贫协商小组驻印度高级顾问Anand Raman表示，Paytm的成功对改变印度传统金融服务的不足，普及普惠金融意义非凡。不仅是金融，对于整个印度社会都带来了一定程度的改变。

　　作为一个中低收入国家，印度仍有大量人口处于正规金融体系之外。据世界银行统计，全球有25亿人享受不到基础金融服务，印度占7亿。13亿印度人只有3亿张银行卡，2000万人有信用卡，9亿农村人口中平均每2.7万人有一家银行，在偏远地区，很多人甚至没见过银行。金融普遍欠发达，印度社会对现金的依赖程度非常高。据估算，印度目前现金支付仍占总体消费支付量的78%。而现金交易容易导致政府税收损失，也容易滋生腐败。Paytm业务的拓展无疑助力了无现钞活动在印度的推广。

　　中欧国际工商学院金融学兼职教授、中欧世行普惠金融中心主任王君表示，通过移动支付，把这些从来没有机会获得金融服务的人纳入到正常金融体系，使得他们获得便利的金融服务，这对这些国家减轻，甚至消灭贫困，提升社会福利都具有重要的意义。

　　“每一次去这些国家，我都能感受到这些国家的人民对我们发自内心的欢迎，我想这就是习主席所说的‘民心相通’。”彭蕾向记者表示，“今天，时代给了我们这个机会，我们可以运用互联网技术方面的优势，把中国做得很成熟的普惠金融模式带到‘一带一路’的沿线国家，推动陆上、海上、天上、网上四位一体的联通。”